Hoeveel eigen geld heb je minimaal nodig naast je hypotheek?
Geplaatst op 23 september 2025
Sommige huizenkopers denken dat de bank de volledige aankoopprijs van hun woning financiert. Toch werkt dat net even anders. In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten - zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatie - moet je altijd zelf betalen. Hoeveel eigen geld heb je dus minimaal nodig bij het kopen van een woning?
Waarom eigen geld nodig is
Een bank of andere geldverstrekker kijkt naar de waarde van de woning. Je mag nooit méér lenen dan dat bedrag. De zogenoemde kosten koper vallen daarbuiten. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten voor de akte, inschrijving bij het Kadaster en de taxatie. Omdat deze kosten niet in de hypotheek mogen worden opgenomen, moet je ze zelf betalen uit spaargeld of ander eigen vermogen.
Welke kosten vallen onder ‘kosten koper’?
De grootste kostenpost is vaak de overdrachtsbelasting. Wie een woning koopt en er zelf gaat wonen, betaalt in 2025 nog altijd 2% belasting over de koopsom. Starters onder de 35 jaar kunnen onder voorwaarden een vrijstelling krijgen, maar dat voordeel geldt alleen tot een bepaalde aankoopprijs. Dit jaar geldt een maximale prijs van € 525.000. Naast de overdrachtsbelasting zijn er notariskosten, kosten voor inschrijving in het Kadaster en een taxatie van de woning.
Rekenvoorbeeld bij € 390.000
Stel dat je een huis koopt voor € 390.000. De bank financiert maximaal dit bedrag, maar jij betaalt daarnaast zelf:
- Overdrachtsbelasting: € 7.800 (2% van de koopsom)
- Notaris- en kadasterkosten: ca. € 1.500 tot € 2.000
- Taxatie: ca. € 600 tot € 900
In totaal moet je dus rekening houden met ongeveer € 10.000 tot € 11.000 eigen geld. Dit is exclusief advies- en bemiddelingskosten, of eventuele extra’s zoals een bouwkundige keuring. Tel je die erbij op, dan kom je al snel in de richting van € 12.000 tot € 13.000.
Waar de vaste kosten niet of nauwelijks afhankelijk zijn van de woningwaarde, geldt dit niet voor de overdrachtsbelasting. Stel het gaat bijvoorbeeld om een woning ter waarde van € 490.000, dan bedraagt de overdrachtsbelasting € 9.800. Dit is € 2.000 meer dan in het eerder genoemde voorbeeld met een lagere woningwaarde.
Extra kosten verduurzaming
Wil je de woning meteen verduurzamen, dan mag je vaak iets extra lenen. Voor energiebesparende maatregelen mag je tot 106% van de woningwaarde financieren. Toch geldt meestal dat je een deel van die kosten eerst zelf moet betalen, totdat de bank de facturen later vrijgeeft. Voor een nieuwe keuken of badkamer moet je sowieso zelf spaargeld achter de hand hebben.
Waarom eigen geld belangrijk is
Behalve dat het verplicht is om de kosten koper zelf te betalen, geeft het hebben van eigen geld je ook meer ruimte en zekerheid. Je bent minder afhankelijk van je maximale hypotheek en laat bovendien aan de bank zien dat je financieel stabiel bent.
Een huis kopen zonder eigen geld is praktisch onmogelijk. Ook al financiert de bank 100% van de woningwaarde, de bijkomende kosten komen altijd voor eigen rekening. Bij een koopsom van € 390.000 gaat het al snel om een bedrag tussen de € 12.000 en € 13.000. Houd daar dus rekening mee bij het bepalen van je budget, zodat je straks niet voor onaangename verrassingen komt te staan.
